Probablemente, la compra más grande que haga en su vida será la de una casa. Y escoger el mejor tipo de hipoteca es una de las decisiones más importantes que hará durante el proceso de compra. Con tantas diferentes opciones en el mercado, puede ser difícil encontrar una hipoteca razonable que se ajuste a sus metas financieras.

A continuación, dos decisiones esenciales que tendrá que hacer a la hora de elegir un préstamo.

Tipo de hipoteca: Convencional o respaldada por el Gobierno

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En Estados Unidos, hay dos tipos de hipotecas: los préstamos convencionales garantizados por un prestamista privado o institución bancaria y los préstamos respaldados por el gobierno.

La mayoría de los préstamos respaldados por el gobierno vienen en tres formas:

-Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA, por sus siglas en inglés) fueron establecidos para lograr que las hipotecas sean más razonables, especialmente para los compradores que adquieren su primera vivienda. Permiten pagos iniciales tan bajos como un 3.5% del precio de venta.

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-Los préstamos VA, que están garantizados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, están diseñados para beneficiar miembros actuales del servicio militar, veteranos y algunos cónyuges sobrevivientes. Ofrecen tasas de hipotecas competitivas y en muchos casos están disponibles sin pago inicial.

-Los Préstamos para Viviendas Rurales están respaldados por el Departamento de Agricultura y están destinados para compradores que son residentes en las zonas rurales y que se ajustan a ciertos requerimientos de ingresos.

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Estos tres programas tienen requerimientos de pagos iniciales bajos, y es más fácil calificar para una hipoteca respaldada por el gobierno que un préstamo convencional.

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Por otro lado, hay entidades privadas como bancos, asociaciones de crédito, prestamistas privados o instituciones de ahorros que ofrecen y respaldan préstamos convencionales. La persona que necesita el préstamo, o el prestatario, necesitaría tener un buen historial crediticio para calificar. Esto es debido a que los préstamos no están garantizados por una fuente externa –así es que la posibilidad de incumplimiento de pagos por el prestatario representa un riesgo mayor para los prestamistas.

Los préstamos convencionales tienen términos de 10, 15, 20 o de 30 años. También requieren pagos iniciales más grandes que los de préstamos respaldados por el gobierno. Se espera que los prestatarios paguen por lo menos un 5%, pero esta cantidad puede variar basada en el prestamista y el historial crediticio del prestatario.

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Si usted no tiene dinero ahorrado para el pago inicial pero tiene un crédito sólido y un ingreso estable, un préstamo respaldado por el gobierno puede ser la mejor opción para usted. Acuérdese que si usted escoge un préstamo convencional o uno respaldado por el gobierno, y paga menos de un 20% del pago inicial, tendrá que pagar también un seguro de hipoteca.

Tasa de interés: Fija o ajustable

Una vez que escoja su préstamo, decidirá si quiere una tasa de interés fija o ajustable. Su opción determina el interés que se le cobrará.

La tasa fija de interés en un préstamo nunca cambia. Si usted espera quedarse en su trabajo al presente, tiene una familia que está creciendo y está dispuesto a echar raíces en un sitio, un préstamo con tasa fija de 15 a 30 años puede ser su mejor opción. Con esta opción usted siempre sabrá cuál es la cantidad del pago mensual de su hipoteca.

Vale notar que otros cargos pueden ser agregados a su hipoteca mensual, tales como los impuestos de propiedad anuales o los cargos de asociación de propietarios. Esto, a lo largo del tiempo, puede cambiar la cantidad de estos pagos.

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Los préstamos con tasas ajustables (o hipotecas ARM, por sus siglas en inglés) tienen tasas de interés que se reajustan en intervalos específicos. Típicamente, estos comienzan con tasas de interés más bajas que las de los préstamos con tasas fijas. Sin embargo, esa tasa inicial sólo dura un período establecido. Después que finaliza el término inicial, la tasa de interés —y su pago mensual— sube o baja anualmente basada en el índice de la tasa de interés.

A menudo estos son más atractivos para compradores más jóvenes y más móviles que tienen planes de quedarse en sus viviendas por unos pocos años o refinanciar cuando la tasa inicial esté por vencer. El pago de tasas de interés más bajas en esos primeros años le puede ahorrar cientos de dólares cada mes que pueden usarse para otras necesidades.

Consejos

Todas estas opciones pueden parecer abrumadoras al principio. Pero recuerde que el tipo de préstamo que terminará recibiendo dependerá enormemente en su historial crediticio, ingresos y los objetivos financieros generales. Antes de empezar a buscar una hipoteca, evalúe completamente sus finanzas y trate de mejorar su historial crediticio lo más posible.

Si necesita ayuda, póngase en contacto con un prestamista o un corredor hipotecario en su área que le ayude a hacer cálculos y explorar sus opciones. (I)