Éricka lleva pagando cinco cuotas de $ 290 de su automóvil modelo 2022. Lo sacó con $ 8.000 de entrada y el resto a 48 meses con crédito directo de la concesionaria. En febrero del 2026 habrá pagado $ 21.900 sumando la entrada. Al contado le hubiera costado $ 14.990, pero por su cuenta debía haber cancelado el costo del seguro y el localizador por los cuatro años que es el tiempo que toma su deuda y que son valores incluidos en la cuota mensual financiada.

Ricardo ya va para dos años con la deuda de su vehículo. Le faltan tres años de pagar $ 393 al mes. Su entrada fue de $ 4.300 y el crédito no se lo dieron ni la concesionaria ni el banco sino una empresa dedicada a la generación de cartera y servicios auxiliares de la actividad financiera. Se acogió al plazo de 60 meses y su cuota le incluye el seguro del carro por ese tiempo, no tiene dispositivo de rastreo. El precio de contado estaba en $ 17.500 en agosto del 2021. Terminará pagando $ 27.880 (entrada más las 60 cuotas).

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Aunque son dos carros de distinta marca, segmento y financiamiento, estos casos muestran que a mayor entrada se paga menos en intereses y eso se comprueba con simulaciones hechas por la banca, concesionarias y expertos en finanzas. Datos para tener en cuenta ahora que los modelos 2023 ya están en el país y con ello hay más oferta de vehículos y de financiamiento.

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Bertha Romero, experta en finanzas personales del programa de educación financiera Tus Finanzas, indica que hay que motivarse a ahorrar para esa entrada y no desesperarse. Actuar con paciencia, pues si por ejemplo se duplica la entrada de $ 4.500 a $ 9.000, el financiamiento de un carro de $ 18.000 a 15,20 % generaría en cinco años menos intereses, unos $ 3.900, y que implican un ahorro de casi $ 2.000.

Para un auto que cuesta $ 18.000Entrada del 25 %Entrada del 50 %
Entrada$ 4.500$ 9.000
Valor del crédito$ 13.500$ 18.000
Tasa de interés15,20 %15,20 %
Plazo60 meses60 meses
Total de intereses$ 5.854,98$ 3.903,32
Total a pagar$ 23.854,98$ 21.903,32

Banco Bolivariano tiene un simulador donde también se nota la diferencia. Por un auto valorado en $ 14.990 con una entrada de $ 4.500, tasa de interés nominal anual del 14,50 % y tasa efectiva de 15,60 %, con seguros (vehicular, desgravamen y cesantía), dispositivo y gastos en cuatro años se pagan entre $ 17.700 y $ 18.000 dependiendo del sistema de amortización (alemana o francesa) –más la entrada serían $ 22.500–. Pero si la entrada es de $ 9.000, ese monto total del carro se reduce a unos $ 21.000, sumando la entrada y las cuotas. En este caso pagar el doble de entrada representa ahorrarse cerca de $ 1.500 en el costo del financiamiento.

Autolasa también muestra en su cotizador que si un modelo valorado en $ 17.190 se adquiere con el 20 % de entrada a cinco años la cuota mensual es de $ 320 y con el 40 % sería de $ 240.

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Las concesionarias promocionan vehículos a cuotas de $ 240, $ 375 o $ 488. Con tasas de interés desde 9,9 % –exhibe una de las vallas de vehículos que cubren la avenida Juan Tanca Marengo, donde están varias concesionarias–, desde 11,5 % o desde 15 %. Para pagar hasta en 60 meses (cinco años), 72 meses (seis años) o 84 meses (siete años). Algunas de ellas e instituciones financieras ofrecen el “compre ahora y pague con dos meses de gracia” o desde noviembre.

La venta de vehículos es uno de los sectores que se han reactivado tras la pandemia. En los seis primeros meses de este 2022 se vendieron 65.510 unidades, el 19 % más que en la primera mitad del 2021, y el crecimiento se dio tanto en los autos livianos (automóviles, SUV y camionetas) como comerciales (camiones, buses y vanes), de acuerdo con las cifras de la Asociación de Empresas Automotrices del Ecuador (Aeade).

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La especialista recomienda analizar todos los costos asociados con el auto. Si es a crédito, además de la entrada –algunas entidades financieras requieren que sea el 30 % de valor del auto– también se pagan otros rubros: el seguro que es obligatorio y el localizador que también lo es, aunque en algunas concesionarias sí lo dejan a criterio del cliente. Por ejemplo, a Ricardo le dieron la opción de instalar el dispositivo y financiarlo dentro de su crédito, pero eso le implicaba $ 70 adicionales a su cuota de $ 393 y prefirió no tomarlo.

Al referirse a las buenas prácticas del crédito, Augusta Bustamante, gerenta de Responsabilidad Social de Diners Club, recomienda comparar varias opciones; antes de adquirirlo revisar la tasa de interés, los plazos de pago, las condiciones del crédito y optar por el producto crediticio que mejor convenga en cuanto a menores tasas de interés y comisiones, plazos y beneficios. También hace hincapié en la entrada, pues eso permite pagar menos intereses o cancelar la deuda en un plazo menor. Aconseja tener al menos el 30 % de la entrada ahorrada previamente.

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Además de escoger entidades reguladas por la Superintendencia de Bancos. “En nuestro país es muy frecuente que al necesitar un crédito se acuda a familiares, amigos o incluso a prestamistas informales. Estas prácticas muchas veces no solo dañan las relaciones familiares, sino que también generan una situación de alto riesgo de caer en engaños o estafas”.

¿Qué elementos se deben tener en cuenta en el seguro vehicular?

  • Prima. Es el monto que se paga por la póliza del seguro. El programa de educación financiera Tus Finanzas recomienda que una vez escogido qué tipo de auto se quiere comprar, averiguar ese costo en dos aseguradoras más antes de ir al concesionario, para estar mejor preparado para negociar la mejor tasa para el seguro y la política de la aseguradora en caso de tener algún accidente. Si subirán la tasa automáticamente y en cuánto.
  • Deducible. Es el valor a pagar por parte del cliente en caso de accidente. Generalmente, mientras más alto sea el deducible más bajo será la prima a pagar.
  • Cobertura y exclusiones. Conocer si el valor total del auto está cubierto o solo un porcentaje. En caso de un daño total, ¿cómo se determina cuánto pagar y en qué tiempo se realiza el pago? Si hay coberturas médicas asociadas con el seguro y quiénes están cubiertos: titular del vehículo, familiares, terceros, y hasta qué monto. En caso de tener un accidente, si hay el beneficio de acceder a un vehículo prestado mientras dure la reparación. Si hay algún tipo de reparación excluida de la póliza. (I)