Cuando una institución financiera ha agotado todos los canales y no ha podido cobrar una deuda (préstamos de consumo, principalmente), esta deuda tiene una calificación de “deteriorada” y en ese momento la entidad decide venderla a empresas cuyo giro de negocio es precisamente la gestión de cobro de estas deudas en Ecuador.

Las transacciones de compraventa de cartera vencida, como se conoce a esta operación, son totalmente legales y están normadas bajo el Código Civil y el Código de Comercio ecuatoriano.

“El banco vendió mi deuda y esta se duplicó”, ¿cuándo una entidad puede vender la deuda de sus usuarios en Ecuador?

Según la Superintendencia de Compañías, en Ecuador existen al menos 250 empresas que se dedican a servicios de cobranzas. Al adquirir las deudas, estas entidades asumen el riesgo de pago o no pago de dichas obligaciones.

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La tasa de interés por mora de estas deudas se ajusta una vez vendida la cartera, pero siempre dentro de los límites que permite la ley para estas operaciones. Además, se aplican rubros por gestión de cobranza. Todo esto eleva el monto final a pagar.

El proceso consiste en elaborar un contrato de compraventa de cartera. En ese contrato se describe cuál es el monto de la cartera que se está vendiendo, su calificación, el precio y el contacto del deudor.

El acto de la venta de cartera vencida lleva implícita la obligación de notificar al deudor sobre quién es su nuevo acreedor. Esta notificación la realizan normalmente las empresas que adquieren la cartera una vez que comienza el proceso de cobro, es decir, cuando estas empresas contactan al deudor para cobrar notifican que la cartera ha sido vendida.

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La venta de deuda vencida se realiza con una tasa de descuento. Por ejemplo, si la deuda era de $ 100 y el cliente entró en una cartera vencida de alta morosidad, la entidad financiera venderá la deuda a una empresa de cobranza en $ 80. Con esto la entidad bancaria gana en liquidez y no pierde el total de la deuda.

Saber la fecha de corte de la tarjeta o los intereses de una deuda es muy importante, pero la educación financiera es casi nula en Ecuador

En cambio, la ganancia de la empresa de cobranza es que compró la deuda de $ 100 a $ 80, pero para el usuario sigue en $ 100. Entonces, a eso se suman los costos de cobranza y otros rubros. Luego refinancian y desde ahí se reestructura y sube un poco más del monto original.

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Sin embargo, los métodos para exigir el cobro que aplican estas empresas que adquieren estas deudas han sido cuestionados por los deudores, ya que implican llamadas a toda hora (incluyendo a familiares o conocidos), correos electrónicos, notificaciones, mensajes de texto o de WhatsApp. (I)