El anhelo de tener una casa cómoda no finaliza con la compra de ese inmueble sino que continúa con aquellas remodelaciones o cambios que tenemos en mente. Por ejemplo, adecuar la cocina, ampliar el patio, pintar los cuartos, colocar clóset, entre otras necesidades.
Y para cumplirlas se necesita de una cantidad de dinero considerable que no siempre está disponible. Sin embargo, hay opciones que pueden usarse con bastante responsabilidad, dice el analista económico Héctor Delgado. Estas son diferir con la tarjeta de crédito o solicitar un préstamo quirografario.
Delgado señala que el dinero prestado dependerá del tamaño de esa remodelación. “Si es una remodelación que no es grande, en tiempo y en costo, la tarjeta de crédito es una muy buena opción, puesto que es de fácil acceso y acumulo puntos que luego puedo canjearlos con premios o viajes”, sostiene.
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Pero si ya es costosa y va a tomar más tiempo, lo ideal es sacar un crédito quirografario, “porque puedo pedir más e incluso el tiempo de pago del préstamo puede ser mayor”, dice Delgado.
En ambos casos, según Delgado, se debe tener claro que el crédito es un dinero prestado y que tiene su costo en el tiempo, es decir, se “tendrán que pagar intereses y estos serán más a medida que el tiempo sea mayor”.
El Banco Central estableció en 16,28 % la tasa referencial de consumo que se aplica en las tarjetas de crédito. Mientras que el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) tiene como tasa efectiva desde 6,50 % hasta 13,79 % para créditos quirografarios, según el monto, y está dirigida para afiliados, jubilados y pensionistas.
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¿Cuánto pago de interés con la tarjeta de crédito?
La cantidad a prestar será clave para el cálculo. Por ejemplo, si pretendo comprar $ 2.000 para los arreglos y quiero diferirlos a un año, ese interés resulta en $ 181,73.
A continuación más ejemplos:
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- $ 2.000 diferidos a tres meses con tarjeta de crédito generan un interés de $ 54,51. En total: $ 2.054,51 terminaría pagando. Las cuotas saldrían en $ 684,84.
- $ 4.000 diferidos a seis meses también con tarjeta de crédito tienen un interés de $ 192,07. Total: $ 4.192,07. Las cuotas saldrían en $ 698,68.
- A nueve meses la misma cantidad tiene un interés de $ 276,21. Total: $ 4.276,21. Las cuotas saldrían en $ 475,13.
- Y si son $ 5.000 a un año, el interés por ese diferido de consumo es de $ 451,80. Total: $ 5.451,80 Las cuotas en ese año serían de $ 454,32.
¿Y con crédito quirografario?
El Biess, por lo general, tiene una tasa inferior a la de otras entidades. En su sitio web está el reporte de junio, en el que detalla estos valores para nuevos créditos.
| Tasa efectiva (crédito nuevo) | Período |
|---|---|
| 6,50 % | 1-6 meses |
| 7,50 % | 7-9 meses |
| 8,50 % | 10-12 meses |
| 11,57 % | 13-24 meses |
| 11,57 % | 25-36 meses |
| 11,57 % | 37-48 meses |
| 13,79 % | 49-60 meses |
Entonces, si busco un crédito de $ 2.000 a seis meses se cancela por el Biess un interés de $ 38,09. El total de la deuda es de $ 2.038,09, cuyas cuotas serían de $ 339,68.
- Para un préstamo quirografario de $ 3.000 a nueve meses, el interés adicional a pagar es de $ 94,53. Total: $ 3.094,53. Las cuotas saldrían en $ 343,84.
- Si es a doce meses con $ 4.000 son $ 186,55 en interés. Total: $ 4.186,55. Las cuotas saldrían en $ 348,88.
- Ya para dos años con la misma cantidad anterior, con la tasa de 11,57 %, ese interés concluye en $ 499.80. Total: $ 4.499,80. Las cuotas saldrían en $ 187,49.
En tanto, hay tasas también para novaciones, que es un crédito quirografario del Biess definido como acuerdo o contrato con el cual se extingue la obligación original y el jubilado o afiliado obtiene uno nuevo, pero con condiciones diferentes.
| <b>Tasa efectiva (novaciones)</b> | <b>Período</b> |
|---|---|
| 6,50 % | 1-6 meses |
| 7,50 % | 7-9 meses |
| 8,50 % | 10-12 meses |
| 13,62 % | 13-24 meses |
| 13,62 % | 25-36 meses |
| 13,62 % | 37-48 meses |
| 13,79 % | 49-60 meses |
En este ejemplo plantearemos cifras más elevadas. Si un ciudadano busca un préstamo, mediante novación, de $ 6.000 a tres años, genera un interés de $ 1.342,57. Termina cancelando $ 7.342,57 a cuotas de $ 203,96.
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- Si es un crédito de $ 8.000 a cuatro años resulta un interés de $ 2.240,32. Deuda total de $ 10.420,32. Cuotas mensuales de $ 217,09.
- Si es a cinco años con un crédito de $ 10.000, ese interés es de $ 3.895,71. Deuda total de $ 13,895,71. Cuotas mensuales de $ 231,60.
Tanto para nuevos créditos quirografarios como para novaciones el monto máximo que el Biess presta es de 80 salarios básicos, esto es, $ 36.800, según indica la entidad en su sitio web.
Listado de tasas de interés activas referenciales
El Banco Central publicó este 1 de julio de 2024 las tasas de interés activas referenciales para el segmento de créditos:
| Segmento de crédito | <b>% anual</b> |
|---|---|
| Productivo corporativo | 11,63 |
| Productivo empresarial | 12,83 |
| Productivo pymes | 12,08 |
| Consumo | 16,28 |
| Educativo | 8,90 |
| Educativo social | 5,49 |
| Vivienda de interés público | 4,98 |
| Vivienda de interés social | 4,98 |
| Inmobiliario | 10,77 |
| Microcrédito minorista | 21,36 |
| Microcrédito de acumulación simple | 21,84 |
| Microcrédito de acumulación ampliada | 19,15 |
| Inversión pública | 8,23 |
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