Aunque la preferencia a la hora de aplicar a un crédito hipotecario para la compra de una casa es tener el mayor plazo posible, esta opción implica que se pague mucho más en intereses. Se podría incluso terminar pagando más por los intereses que por el costo de la casa.

Monserratte -una profesional de 45 años- acaba de obtener su hipotecario y alista el cambio a una de las urbanizaciones ubicadas en el sector de La Aurora, en Daule. Optó por el mayor plazo que otorga el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) porque mantiene otra deuda por la compra de su carro. Por el préstamo de $ 77.000 pagará una cuota de $ 534 y sí pensó en hacerlo a menos tiempo, pero comenta que prefiere no estar tan apretada financieramente con una cuota de $ 600 que es lo que dice habría tenido que pagar cada mes si el crédito lo sacaba a 20 años.

Ella pagará $ 60 menos cada mes por escoger el plazo de 25 y no de 20 años. Sin embargo, terminará pagando más por intereses.

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El 64 % de los hipotecarios se financia con el plazo más largo en el Biess

A mayor plazo la cuota es menor, pero al final del crédito se nota el peso de los intereses. Eso se puede observar al realizar una precalificación en el portal del Biess, por ejemplo de un crédito de $ 90.000:

  • A 15 años plazo (que son 180 meses) la cuota mensual sería de $ 857,58 incluyendo los seguros de desgravamen y de incendios, y se terminaría pagando solo por intereses durante toda la deuda $ 55.067,45. El total del crédito incluyendo el capital sería de $ 145.067,45.
  • A 20 años plazo (240 meses) la cuota sería de $ 748,51 y al final de la deuda por concepto de intereses se pagaría un total de $ 77.335,19. En este caso el total del crédito sería $ 167.335,19.
  • A 25 años plazo (300 meses) la cuota sería de $ 686,57 y en ese tiempo se pagaría $ 100.658,58 en intereses. Es decir que en este plazo se terminaría pagando por intereses más que el capital prestado de $ 90.000 y en total el préstamo sería de $ 190.658,58.
Las precalificaciones que se realizan en la página web del Biess dan una idea de la cuota mensual que se pagaría por un hipotecario. Se detalla la tasa, seguros, total de interés estimado y el total del crédito según el plazo. Así se puede comparar y analizar la información.

A Antonio le advirtieron eso cuando estaba pagando la entrada de su vivienda y quería sacar el hipotecario a 20 años, por eso cuando llegó el momento de aplicar al préstamo se decidió por financiar los $ 45.000 de su casa a 15 años. Su cuota bordea los $ 500.

Préstamos hipotecarios en el Biess: de estos tres factores depende su tasa de interés

Del plazo, monto y tipo de bien inmueble también depende el costo del financiamiento. Así en el Biess estas son las tasas de interés para los hipotecarios:

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Vivienda preferencial de hasta $ 90.000

  • De 1 a 300 meses con tasa nominal anual de 5,99 % y tasa efectiva de 6,16 %

Vivienda terminada, hipotecada o multifamiliar de hasta $ 90.000

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  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 6,80 % y tasa efectiva de 7,02 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 6,94 % y tasa efectiva de 7,17 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 6,99 % y tasa efectiva de 7,22 %

Vivienda terminada, hipotecada o multifamiliar de $ 90.000 hasta $ 130.000

  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 6,99 % y tasa efectiva de 7,22 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 7,99 % y tasa efectiva de 8,29 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 8,90 % y tasa efectiva de 9,27 %

Vivienda terminada, hipotecada o multifamiliar de $ 130.000 hasta $ 200.000

  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 7,99 % y tasa efectiva de 8,29 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 8,45 % y tasa efectiva de 8,79 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 9 % y tasa efectiva de 9,38 %

Vivienda terminada, hipotecada o multifamiliar mayor a $ 200.000

  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 8,19 % y tasa efectiva de 8,50 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 8,65 % y tasa efectiva de 9 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 9,10 % y tasa efectiva de 9,49 %

Construcción de vivienda / sustitución de hipoteca hasta $ 130.000

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  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 6,99 % y tasa efectiva de 7,22 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 7,99 % y tasa efectiva de 8,29 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 8,90 % y tasa efectiva de 9,27 %

Construcción de vivienda / sustitución de hipoteca de $ 130.000 hasata $ 200.000

  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 7,99 % y tasa efectiva de 8,29 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 8,45 % y tasa efectiva de 8,79 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 9 % y tasa efectiva de 9,38 %

Construcción de vivienda / sustitución de hipoteca mayor a $ 200.000

  • De 1 a 120 meses con tasa nominal anual de 8,19 % y tasa efectiva de 8,50 %
  • De 121 a 180 meses con tasa nominal anual de 8,65 % y tasa efectiva de 9 %
  • De 181 a 300 meses con tasa nominal anual de 9,10 % y tasa efectiva de 9,49 %

Adquisición de otros inmuebles: oficinas, locales comerciales y consultorios

  • De 1 a 48 meses con tasa nominal anual de 9,69 % y tasa efectiva de 10,13 %
  • De 49 a 96 meses con tasa nominal anual de 9,87 % y tasa efectiva de 10,33 %
  • De 97 a 120 meses con tasa nominal anual de 9,93 % y tasa efectiva de 10,40 %

Remodelación, ampliación o mejoramiento de vivienda

  • De 1 a 60 meses con tasa nominal anual de 8,40 % y tasa efectiva de 8,73 %
  • De 61 a 120 meses con tasa nominal anual de 8,90 % y tasa efectiva de 9,27 %

Terreno para vivienda

  • De 1 a 60 meses con tasa nominal anual de 8,40 % y tasa efectiva de 8,73 %
  • De 61 a 120 meses con tasa nominal anual de 8,90 % y tasa efectiva de 9,27 % (I)