El presidente del Directorio de la Corporación Financiera Nacional (CFN), Iván Andrade, explica que para la última semana de julio estaría ya en vigencia un nuevo fondo de garantía para que las pequeñas y medianas empresas puedan acceder de manera más fluida a crédito en bancos privados. Este programa puede emitir garantías parciales por $ 50.000, y por un total de $ 200 millones este año. Todo con base en los créditos requeridos y la calidad del riesgo. Andrade cuenta que este fondo es necesario, pues en su experiencia -que se inició en 1975 como parte del sistema financiero privado- conoce que hay clientes de buena fe que lo que necesitan es oxígeno. Mientras que los créditos a entregarse en todo el 2024 serán de $ 490 millones.
¿De qué se trata el Fondo Nacional de Garantías que maneja la CFN?
En sí es parte de un programa más completo que tiene como objetivo dar viabilidad a que las pymes tengan acceso a crédito a través de los bancos privados. Cuando una pyme o persona natural no tiene suficiente garantía, desde el punto de vista de análisis del banco, podrá acceder a dicha garantía. No es la CFN ni el fondo de garantía el que toma el riesgo. Pero al existir esta garantía, el banco puede dar facilidades.
¿Pero cómo es que la CFN no corre riesgo?
La idea es que un cliente que presenta un proyecto viable, pero no tiene una garantía total, pueda acceder a la garantía parcial del fondo que maneja la CFN, de esta manera evitar que el banco le niegue el crédito. En caso de que el cliente no pueda pagar, el banco buscará al fondo para que cubra parte de la garantía y se lo cubrirá. Pero el banco buscará recuperar el dinero y eventualmente pagará a la CFN, todo será gestión del banco. El problema es la banca muchas veces no le da el crédito por falta de garantía. Ahora este fondo es un impulso para los proyectos.
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¿Quiénes pueden acceder?
Personas naturales o jurídicas que tengan nivel de ventas de $ 300.001 hasta $ 7 millones. Deben mantener un crédito de un banco participante, calificación de A, B1 o B2 y cumplir con los criterios generales de calificación del fondo.
¿Cuánto es lo que pueden entregar de garantía y cuál es el porcentaje que cubre el fondo?
El fondo cubre un monto máximo de $ 50.000, siempre y cuando no exceda del 50 % de la garantía requerida por el banco, esto para quienes tienen calificación A. El segundo segmento con calificación B1 tienen hasta un 40 % de cobertura de garantía y el tercer segmento puede tener una cobertura de garantía del 30 % si tiene calificación B2. La idea es que queremos que esto vaya a miles de empresas y personas.
¿De dónde obtiene la CFN esos dineros?
El Fondo Nacional de Garantía se lo capitaliza con $ 80 millones, recursos del Banco Mundial. Ahora se lo puede viabilizar porque se ha cambiado la política, y se ha generado un marco legal para las garantías, por parte de la Junta de Política y Regulación Financiera (JPRF F 2024 0110 del 17 de junio pasado). Además, el decreto 291 del presiente Daniel Noboa ordena básicamente dos cosas: la CFN será una banca de segundo piso y no habrá fusión con BanEcuador. Con esos $ 80 millones se pueden emitir garantías hasta por tres veces dicho valor, es decir, por $ 240 millones. Es un tema de cálculos matemáticos y siniestralidades.
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¿Cuándo empieza a regir el fondo y qué indica la resolución de la Junta que usted menciona?
Calculamos que vamos a funcionar o que estaremos operativos en la última semana de julio. La Junta Financiera en este marco legal topa temas como la constitución de programas de garantías crediticias para instituciones varias, no solo para la CFN. Además, se establece que la Superintendencia de Bancos será la supervisora de este tipo de fondos. También se determina que no se puede tener fondos como parte del mismo balance de una entidad financiera. Por ejemplo, a la Corporación Nacional de Finanzas Populares (Conafips) se le ha dado un plazo para que independice el fondo que ellos tienen. Dichos fondos deben ser constituidos a través de un fideicomiso.
¿Con qué bancos se han puesto de acuerdo?
Esto va dirigido a bancos que en realidad trabajan con pymes. En Ecuador tenemos al menos ocho bancos que están sirviendo a este segmento. Creemos que vamos a llegar a 5.000 pymes y creemos que lo lograremos este mismo año. Tenemos para el próximo año otro plan para trabajarlo con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Banco Mundial (BM) y CAF que tendrá un patrimonio más grande para tener más garantías.
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¿Cuáles son las razones para que no siga la fusión que se había planificado entre CFN y BanEcuador, ni se continúe con la política de que la CFN sea una banca de primer piso?
La razón es que ya existe una banca de desarrollo de primer piso que es BanEcuador. Cuando a la CFN le hicieron banca de primer piso, se dedicaron a dar créditos por millones de dólares. No nos vamos a olvidar de este tema. Una banca de desarrollo no está diseñada para dar créditos millonarios. Un banco privado puede tomar el riesgo si lo desea, pero no un banco público.
¿Cuál al momento es esta cartera de morosos, sobre todo de los créditos millonarios, y cómo está el cobro?
Según los datos vigentes, en la cartera total que incluye interés existes 131 juicios por alrededor de $ 508 millones que se han entablado por créditos mayores a $ 1 millón. Todos esos juicios están en coactiva, y un sinnúmero de estos juicios están vigentes, otros suspendidos, hay medidas cautelares en concurso por parte de los acreedores. Siguen su curso, pero hay que recordar que el promedio de años para un juicio coactivo es de seis y ocho años, cuando no existen incidencias. En el caso de los juicios millonarios, mínimo son diez años. Como CFN estamos interesados en continuar con estos y con la totalidad de los 1.484 juicios existentes. De estos, 984 juicios representan $ 21 millones. El resto son créditos de mayor volumen de crédito.
¿Cuánto crédito ha entregado la CFN este año?
En este año hemos entregado $ 210 millones en crédito a bancos pymes y entregaremos $ 280 millones más hasta diciembre, así hemos multiplicado el alcance a los recursos. Junto con el fondo de garantía, en total el programa completo es de $ 690 millones. (I)
