Cuando adquieres un crédito, préstamo o deuda con una entidad bancaria o casa comercial, como cliente te comprometes a pagar esa deuda en el tiemplo establecido.
Sin embargo, si no cumples con esa obligación a tiempo, la deuda se vence. Es en ese momento en el que tu deuda puede ser vendida a una empresa de cobranzas.
Las transacciones de compraventa de cartera vencida, como se conoce a esta operación, son totalmente legales y están normadas bajo el Código Civil y el Código de Comercio ecuatoriano.
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Qué pasa cuando se vende tu deuda
Cuando la entidad financiera o casa comercial vende la cartera de deudas a una empresa de cobranzas, se ajusta la tasa de interés por mora. Además, se aplican rubros por gestión de cobranza y el IVA.
Estos rubros aumentan de acuerdo al valor de tu deuda y al tiempo de mora. Con base a esto, se calcula el monto final que debes pagar a la empresa de cobranzas.
De acuerdo a la tabla de tarifas de la Junta Financiera, los valores extra se agregan a las cuotas vencidas.
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Por ejemplo, si tienes una cuota de $ 75 en tu tarjeta de crédito, pero te atrasaste cinco días en el pago, ahora tu deuda asciende por el cargo por gestión de cobranza, que será de $ 6,38 + el 15% de IVA ($ 7,34). Así, terminas pagando $ 82,34 por la cuota atrasada de $ 75.
En cambio, si tu deuda supera los $ 100 y el mes de retraso, este valor aumentará.
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En la siguiente tabla, revisa cuál será el valor que debes añadirle a las cuotas de tu deuda, tomando en cuenta el tiempo de morosidad y el monto de la cuota.
| Rango de la deuda (cuota) | De 1 a 30 días | De 31 a 60 días | De 61 a 90 días | Más de 90 días |
|---|---|---|---|---|
| menor a 100 | 6,38 | 16,23 | 23,17 | 25,56 |
| De 100 a 199 | 7,35 | 16,46 | 23,85 | 26,64 |
| De 200 a 299 | 7,92 | 17,83 | 25,27 | 29,03 |
| De 300 a 499 | 8,32 | 20,34 | 27,43 | 32,72 |
| De 500 a 599 | 8,63 | 23,99 | 30,34 | 37,70 |
| mayor a 1000 | 8,88 | 28,78 | 34,01 | 43,99 |
Si, por ejemplo, tienes una cuota de $ 230 que debes desde hace 50 días, debes añadirle $ 17,83 por gestión de cobranzas. El resultado es de $ 247,83, pero a este valor aún le falta el IVA del 15 %. El 15 % de $ 17,83 es $ 2.67, y sumados estos dos valores da $ 20,50. Entonces, sumando $ 230 y $ 20,50, el valor final que debes pagar a la empresa de cobranzas es de $ 250,50.
Según la Junta de Política Financiera, si hay varias cuotas vencidas acumuladas, la empresa de cobranzas cobrará un solo cargo correspondiente a la cuota con el mayor número de días vencidos dentro de su rango de monto. (I)
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