Estamos a mitad del 2024 y de inmediato pensamos en las festividades que se avecinan y por ende los compromisos financieros. Algunos de ellos son las reuniones familiares o de amigos, viajes, fiestas de Navidad e incluso el vencimiento de deudas.
Si en este año queremos llegar a los últimos meses del año con salud financiera, sin estar “preocupados” por los gastos y evitar excederse en el consumo de tarjetas de crédito, es necesario planificar, apuntan expertos.
- Primero, es importante tener claro el objetivo.
- Segundo, sacar el cálculo de ese costo.
- Tercero, escribir los ingresos y egresos actuales.
- Cuarto, manos a la obra.
El analista económico Jorge Calderón sugiere el 10 % como promedio de ahorro mensual independientemente de los ingresos, sean altos o bajos. Esto porque a mayores ingresos, las personas o familias consumen los mismos productos, pero están dispuestos a pagar más por ellos.
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“Lo importante, además del porcentaje de ahorro, es el propósito del mismo, es decir, ¿a qué lo destinaría?, si pienso en las compras navideñas, hay que definir un presupuesto de lo que voy a gastar, considerando a quiénes les entregaré un presente y el monto. Hay que tener presente que se recibe el décimo tercer sueldo, pero considere no gastarlo todo tampoco”, expresa Calderón.
Mientras que el también analista económico Héctor Delgado puntualiza que ese ahorro debe ser entre el 10 % o 20 % de los ingresos al mes. “Dependerá de lo que gastaré en Navidad, sin embargo con un sueldo básico no es tan viable, por eso recomendaría ahorrar solo el 10 %”.
Gano $ 460, ¿cuánto debo guardar?
Entonces, ese 10 % mensual es $ 46 al mes que ahorrando por un año concluye en $ 552. Pero, si la meta es $ 1.000 se requiere un esfuerzo mayor. En un año se debe destinar $ 84, aproximadamente.
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Ahora, si lo necesita para diciembre, debe separar $ 200 al mes y así en unos cinco meses tendrá un ahorro para los objetivos planteados.
Con ese dinero se puede ganar “un poco” de rentabilidad por el tiempo y una de las opciones es colocarlo en depósitos a plazo fijo, cuya tasa de interés pasiva referencial alcanzó en este julio del 2024 un porcentaje del 8,45 %. Esta va cambiando, según la temporalidad.
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Tasas de interés referencial de los depósitos a plazo fijo en julio por periodo de tiempo*
| <b>Plazo de tiempo</b> | Rendimiento anual |
|---|---|
| Plazo 30-60 días | 7,63 % |
| Plazo 61-90 días | 8 % |
| Plazo 91-120 días | 7,87 % |
| Plazo 121-180 días | 8,68 % |
| Plazo 181-360 días | 8,63 % |
| Plazo 361 y más días | 9,69 % |
*Son tasas anuales referenciales (Fuente: Banco Central del Ecuador).
Por ejemplo, colocando $ 150 en agosto para contratar una póliza de cuatro meses, que concluiría en noviembre de 2024, obtendría una ganancia de $ 3,95. Si busco otra en septiembre por tres meses es $ 4; y si en octubre busco una tercera póliza por un mes, tengo $ 2,86. Total: $ 9,81 (159,81).
Mientras más cantidad, aumenta el valor a recibir. Si hago el mismo ejercicio con $ 200, sacando tres pólizas en distintos tiempos, obtengo $ 11,75.
Sin embargo, hay otras alternativas como guardarlo en la tradicional alcancía y en otra cuenta bancaria para evitar usarlo. Lo ideal es llegar a la meta de mil dólares a diciembre.
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Estos ejercicios son realizándolos ahora, pero si buscas un objetivo más lejano puedes ahorrar por un año: $ 150 mensuales equivale a $ 1.800 y $ 200 a $ 2.400. Así también podemos usar el depósito a plazo fijo. Con $ 150 al año se recibe $ 13,37; y, $ 200 equivale una ganancia de $ 17,83.
Hay otro ejercicio, podemos ahorrar $ 150 por seis meses que es $ 900 y esa cantidad la colocamos en una póliza por seis meses y obtenemos $ 80,70. A la final se recibe $ 980,70.
Mi sueldo es entre $ 800 a $ 1.000, ¿cuánto debo ahorrar para tener $ 2.000 en diciembre?
Calderón afirma que el porcentaje de ahorro puede incrementar al 15 % y va relacionado al nivel de endeudamiento. Entonces, con un salario de $ 800, se requiere destinar $ 120 para el ahorro. Si guardamos entre agosto a diciembre de 2024 equivale a $ 600.
Delgado concuerda y cree que ese es un buen porcentaje. “Luego de ver mi situación, dar prioridades e incluso ver qué puedo recortar, a veces gastamos en cosas que se pueden obviar. Luego de este análisis, tengo dos opciones: disminuir el gasto o aumentar mis ingresos, siempre la mejor va a ser la segunda”, comenta y agrega que tener otro tipo de ingesos ayudará a llegar a esa meta.
¿Quiero ganar interés con lo que voy reuniendo? Si guardo $ 240 hasta septiembre, puedo colocar el dinero a depósito a plazo fijo por dos meses, que es lo que restaría hasta diciembre, y se obtiene $ 3,04. Pero, si lo pienso a futuro y reúno por seis meses $ 120 me da como resultado $ 720, colocando a medio año para póliza, se gana $ 31,59.
En tanto, con un sueldo de $ 1.000, para Delgado, se requiere destinar el 20 % al ahorro, es decir, $ 200. Ahorrando por cinco meses se obtiene $ 1.000, justo la meta buscada.
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Sin embargo, si lo tenemos para otros planes y queremos hacerlo más tiempo, llegaremos a $ 2.400 en un año. Y hacemos el mismo ejercicio con la póliza. Ejemplo: reúno $ 200 por 6 meses: $ 1.200, lo coloco al mismo tiempo en ese producto y obtengo $ 252,65. Y si a esto le sumamos los otros $ 1.200 ahorrados (en los seis meses restantes) llegaremos a $ 2.652,65 en doce meses.
“Es una forma correcta de hacer que el dinero no está perdiendo valor, en caso de no tener claro algún proyecto o emprendimiento en ese momento”, enfatiza Delgado.
Calderón señala que el ahorro programado, otro producto de las entidades bancarias, es una opción viable. Este también se lo realiza a través del sitio web o app de las instituciones. Dice que las pólizas también son fáciles de contratar.
“Es una alternativa válida, incluso conlleva disciplina porque a diferencia de una cuenta de ahorros, que puede existir la “tentación” de retirarlo en algún momento, en el caso de póliza, el dinero debe quedar ahí por el tiempo que se estableció al momento de contratarla, lo importante es que revise las condiciones de contratación de la póliza”, aconseja Calderón. (I)
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