Esto es lo que toman en cuenta los bancos antes de aprobar un crédito en Ecuador

Los bancos privados toman en cuenta una serie de factores para decidir si otorgar un préstamo o no. Estos están englobados en el concepto de las 5 Cs (por sus siglas en inglés) del crédito, y no se limitan solo al famoso score crediticio, determinado por los burós de crédito con base en el historial crediticio de una persona.

El banco estadounidense Wells Fargo las describe en su sitio web:

1. Historial crediticio

Esto se refiere a los créditos a los que se ha accedido y cómo se han realizado los pagos: la frecuencia (si se cayó en mora) y cuánto se paga.

A partir del historial crediticio, los burós de crédito, mediante modelos analíticos, aplican una calificación a la persona, que va de 1 a 999. Las puntuaciones más altas reflejan un mejor comportamiento de pago, o sea, le indica al banco que es más probable que el solicitante de un préstamo pague a tiempo.

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En Ecuador, los burós de crédito analizan historiales de los últimos 36 meses de comportamiento de pago para calcular el score crediticio.

Este puntaje se divide de la siguiente forma, según Asobanca:

• 1 a 377 puntos: presentan retrasos reiterados en sus pagos.
• 378 a 689 puntos: tienen atrasos ocasionales.
• 690 a 999: pagan casi siempre a tiempo.

2. Capacidad de pago

Las entidades prestamistas revisan ingresos, obligaciones financieras y gastos para ayudar a determinar si el solicitante de un crédito podrá realizar sus pagos.

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3. Colateral

Esto se analiza si se pide un préstamo con garantía. En este tipo de producto financiero, el que solicita el crédito ofrece un activo como prenda, cuyo valor será analizado por la institución financiera.

Si el beneficiario incumple con los pagos, el prestamista puede liquidar la prenda para saldar la deuda restante.

4. Capital

Además de los ingresos, los bancos analizan ahorros, inversiones u otros activos que puedan usarse para subsanar una deuda en caso de que el beneficiario pierda su fuente principal de ingresos por algún motivo.

5. Condiciones

Se refiere a si los prestamistas desean saber qué fin le dará el beneficiario al dinero del préstamo.

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Según Datalab, el portal estadístico de Asobanca que usa datos del Banco Central, la cartera de créditos productivos alcanzó los $ 18.892,66 millones para mayo pasado, un incremento del 4,9 % respecto al mismo mes de 2023.

El segmento de crédito productivo es el más grande. Le sigue el de consumo, que incluye a las tarjetas de crédito, con $ 17.942,83 millones para mayo de 2024, un aumento del 12,7 % en comparación al año pasado. (I)