La tendencia al alza de las tasas de interés de los depósitos a plazo fijo, que establece el Banco Central del Ecuador (BCE) cada mes, fue persistente en el primer semestre de 2024.
La tasa pasiva efectiva promedio para pólizas, que es la que determina el rendimiento de esta inversión, se fijó en 8,37 % para agosto de este año. Es un promedio del interés que pagan bancos y cooperativas a quienes decidan depositar su dinero en determinado plazo.
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En contraste, la de agosto de 2023 fue de 7,31 % y de 5,76 % en el mismo mes de 2022.
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La cantidad de dinero depositado a plazo fijo en bancos y cooperativas también ha aumentado a la par del incremento del rendimiento.
Según Datalab, el portal de información financiera de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador, hubo un total de $ 36.886,57 millones atados a depósitos a plazo fijo en bancos y cooperativas atado al primer semestre de este año (de enero a junio), una cifra récord, al menos desde 2005.
Para junio de 2023, ese monto llegó a $ 32.843,19 millones, lo cual representa un incremento del 12,3 %. Las pólizas depositadas en bancos sobrepasaron la barrera de los $ 10.000 millones por primera vez en este siglo en 2018, cuando se registraron $ 10.118 millones al primer semestre de ese año.
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Este monto alcanzó los $ 22.286,19 millones en junio de 2024, lo que representa un aumento del 120,3 %.
En total, el dinero depositado a plazo fijo en todo el sistema financiero registró un aumento del 108,1 % desde el primer semestre del 2019 con respecto al mismo periodo de este año.
Además, el número de clientes con pólizas en bancos sumaba 408.090 en junio de 2024. A estos se añaden las 733.051 personas que tienen sus depósitos congelados a cambio de réditos en las cooperativas, para un total de 1′141.141 clientes con ahorros a plazo fijo.
Esto significa que el número de clientes con pólizas en bancos aumentó el 25,8 % respecto del primer semestre del año pasado, mientras que en las cooperativas se incrementó el 5 %.
Sin embargo, el monto promedio de depósitos a plazo fijo en bancos en junio de 2024 fue de $ 54.611, una reducción del 5,5 % en comparación con junio del año pasado. La misma tendencia se observa en la economía popular y solidaria.
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Los depósitos a plazo fijo proveen dos beneficios: le dan una fuente de financiamiento a la institución financiera y permiten que los ahorristas hagan crecer su dinero. Por lo general, mientras más tiempo se deje dinero depositado, más interés ofrece pagar la institución, todo con la condición de que esos fondos no puedan ser retirados hasta el final del lapso convenido con anterioridad.
Gabriel Rovayo, presidente de la firma consultora Roadmak Solutions y experto en finanzas y negocios, explica que el alza en las tasas de interés para depósitos a plazo fijo responde a la necesidad de bancos y cooperativas de tener liquidez ante las decisiones económicas de potencias como Estados Unidos, cuya política monetaria influye indirectamente en Ecuador por la dolarización, además de una percepción de riesgo económico.
También considera que el incremento sostenido de las tasas de interés para captar depósitos es una señal de que la demanda por créditos ha aumentado y a la vez de incertidumbre económica.
“Tenemos un sistema bancario sólido. Lo que hace el banco con el dinero de los depositantes es invertirlo, colocarlo” para dinamizar la economía, indica.
En el caso de las cooperativas, añade Rovayo, estas suelen ofrecer tasas de interés más altas como un recurso más para competir por financiamiento con los bancos.
José Abel Defina, abogado y experto en finanzas, explica que las cooperativas y bancos necesitan dinero fresco por un “problema de malos créditos”.
“El problema viene a partir de la pandemia (del COVID-19). Si tomamos el caso de las cooperativas, hay muchos créditos que se dieron mal, resultando en morosidad, eso es dinero que no vuelve”, explica Defina. Añade que los actores del sector financiero “esconden” su verdadera morosidad entregando créditos nuevos “que todavía no han caído en mora, esta es una forma en que las instituciones financieras manejan su mala colocación” de créditos.
Esa competencia entre bancos y cooperativas, concluye Defina, es para “ahogar el mal crédito”. Él considera que el alza constante de las tasas de pólizas refleja que los sujetos de crédito “no es que no quieran pagar, es que no pueden (...). Hay un exceso de endeudamiento en el sistema, en los consumidores, que les impide pagar sus obligaciones”.
Defina explica que las refinanciaciones a largo plazo que realizan las instituciones financieras también son una estrategia “para esconder la crisis que están teniendo”.
Colocar correctamente el crédito, indica, es esencial. Los modelos de puntaje crediticio de cooperativas y bancos, considera, no están dando resultado, incidiendo en la morosidad.
“Existen plataformas y sistemas que les permiten a las cooperativas y los bancos generar modelos con mucha más rapidez, que mejoran la colocación a partir de machine learning. Estamos todavía en pañales en ese tema en Ecuador”, aduce.
La tendencia al alza de las tasas, apunta Defina, continuará, a pesar de intentos de instituciones por revertirlas, pues la necesidad de capital fresco seguirá imperando, y el consumidor empezará a depositar a plazos más cortos. (I)
