Ropa, electrodomésticos, tecnología, productos de belleza u otro tipo de objetos o de regalos es lo que compraron los ecuatorianos en diciembre de 2023 como parte de la Navidad y la celebración de Fin de Año.

Una gran parte de esas deudas se adquirieron a través de tarjeta de crédito, instrumento con el cual se puede diferir aquella compra. Y en diciembre pasado aumentó esa extensión por los tres meses de gracia que ofrecieron algunas casas comerciales.

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Esa deuda ya se empezará a pagar desde que se emitan los cortes de las tarjetas de crédito en abril. En algunos casos son los 10, 15 o 20 de cada mes y así se iniciará el cobro de estas compras efectuadas hace tres meses.

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Según la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), en 2023 hubo un consumo en tarjetas de crédito de $ 21.891 millones, de los cuales una gran cantidad corresponde a diciembre por las compras de esa temporada.

Ese consumo anual del periodo anterior fue más del 17,4 % de lo registrado en 2022 cuando hubo $ 18.639 millones. Y cada año ha ido creciendo, por ejemplo, en 2021 fueron $ 14.896 millones y en 2020, $ 12.919 millones.

El analista económico Jorge Calderón afirma que ya es una costumbre de los locales comerciales colocar los tres meses de gracia para que sea más atractiva esa adquisición.

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“Especialmente aquellos que tienen un precio más alto de lo habitual, como electrodomésticos, televisores, incluso autos. Lo importante aquí es que la persona tenga una planificación financiera y se dé cuenta, sobre todo en la Costa, que le coincide con el inicio de clases”, señala Calderón y añade que este es otro rubro porque en el caso de educación particular el costo de la matrícula va de $ 50 hasta más de $ 1.000.

Y es que justamente abril es un mes de varias conexiones, puesto que el 29 de abril los alumnos iniciarán clases de manera escalonada; también a los trabajadores bajo relación de dependencia se prevé el pago de las utilidades, que es hasta el 15 de abril, y adicional la cancelación de deudas pendientes desde diciembre. Otro de los ingresos que ya se recibieron fue el decimocuarto sueldo, $ 460, y de acuerdo con los especialistas, se lo podía ahorrar.

“No tomamos medida de lo que gastamos. Empezamos a gastar, gastar y decimos es que es solo una cuota de $ 12, $ 50, pero todas esas cuotas se suman. Tengo que pensar en mi situación financiera, planificar, ver mis ingresos fijos, cuánto gasto en alimentación, educación, salud, movilización y los adicionales. Y ver hasta qué rango puedo gastar”, explica Calderón.

Nuevos consumos

Diego Cueva, director de la maestría de Finanzas de la Universidad Técnica Particular de Loja (UTPL), asegura que, aunque el consumo de 2023 en tarjetas de crédito superó los 20.000 millones de dólares y se ha ido incrementando cada año, en abril surge una situación preocupante.

Y esto, según Cueva, es debido al aumento del IVA del 12 % al 15 % que provocaría menos consumo. “Va a tener un impacto significativo en el consumo ya que los precios de bienes y servicios tendrán un incremento. Estas deudas que se empezarán a pagar desde el mes de abril generarán una presión en el manejo de los recursos económicos y financieros, por lo que se pueden presentar dificultades a nivel de hogar o disminuir el consumo, afectando la liquidez de los negocios y la economía en general”, señala Cueva.

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Por eso, recomienda que toda la familia se integre a la planificación financiera y analice la importancia del ahorro. “En caso de verse el presupuesto afectado, buscar alternativas. Priorizar actividades de diversión sin costo o las de bajo costo para reducir los gastos familiares. Y disminuir las salidas a comer o planificar de tal manera que se pueda adaptar al presupuesto realizado”, menciona Cueva.

Calderón agrega que este control se puede realizar anotando en una agenda, crear un archivo de Excel o registrarlo en una aplicación móvil. “Y que me generen alertas para que me ayude a tener un control, de tal manera que uno va registrando los ingresos que tiene, plazos y se va calculando lo que va a gastar en cada uno de los meses”, opina y añade que esto hace que el score crediticio esté en un nivel aceptable.

¿Pagar deuda con una nueva tarjeta?

Cueva explica que esta es una práctica conocida como “juego de tarjetas” y afirma que no es una solución eficiente y tampoco es recomendada, “debido a que puede generar un mayor nivel de deuda y con mayor tasa de interés”.

El experto indica que, en caso de verse comprometida la situación económica de la familia por el uso de tarjetas, se debe pensar en una alternativa de crédito a mayor tiempo y con menor tasa para cubrir estas deudas y así evitar el compromiso de salida de efectivo en estos meses en que se incrementa el precio de algunos productos y servicios.

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Con esto concuerda Calderón, quien indica que el pagar una deuda de una tarjeta con otra es una costumbre que lastimosamente se la está practicando: “Es una situación viable hasta cierto punto, porque a la final se sigue gastando. El problema no va a terminar nunca, solo lo estás pateando para adelante. Hay que realizar una reingeniería financiera para que puedas optar por los mejores caminos”, señala Calderón y considera que también el cambiar la actitud ayuda para evitar el endeudamiento”.

Según Asobanca, en el país hay 4′189.039 tarjetas de crédito con las que se han realizado 104′735.302 operaciones de consumo en 2023.

Además, el 43,2 % del número de consumos son pagados a través de diferimientos que presentan intereses, mientras que el 41,7 % de los consumos realizados con tarjetas de crédito se pagan como crédito rotativo. Por último, el 13,3 % son de transacciones diferidas que no incurren en intereses y el 1,8 % a través de pagos corrientes. (I)

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