¿Tienes deudas con la tarjeta de crédito?: esto es lo que te cobrarán de interés por cada día que pasa luego de la fecha de pago

Se suele usar la tarjeta de crédito para compras de alto valor como electrodomésticos o simplemente para el supermercado. Esa cantidad va sumando y dependiendo de la tarjeta de crédito que posee tiene su fecha de corte.

Esta fecha no es otra cosa que el día del mes en que el banco cierra tu cuenta con todos los gastos que realizaste durante los últimos 30 días. Por ejemplo, si el corte son todos los 15 de cada mes, el consumo que realizaste el 16 pasa al siguiente periodo.

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Estos detalles aparecen en el estado de cuenta, un documento físico o electrónico, que recibe el cliente. Allí ves el detalle de las deudas adquiridas y también si algunas han sido diferidas y a cuántas cuotas se va cancelando.

En el caso de un estado de cuenta de la tarjeta Visa de Banco Guayaquil se emiten y realizan el corte el 15 de cada mes y contemplan como fecha pago sin recargo hasta el tercer día del siguiente mes.

Por ejemplo, Susana tiene una deuda de $ 131,02 y el estado de cuenta le llegó el 15 de marzo. Esa deuda la podía cancelar -sin pagar mora- hasta el 3 de abril de 2024. Ella realizó compras en deliveries, cancela el internet y adquirió algo en el supermercado.

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Ese mismo documento le sugirió como pago mínimo $ 40, pero Susana prefiere hacer un esfuerzo y cancelar el total. “Me da miedo caer en mora”, expresa la mujer.

De acuerdo a una resolución de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, hay diferentes rangos en el cobro de esta mora.

“Las operaciones de crédito de las entidades financieras que incurran en mora se liquidarán a la tasa de mora que corresponda, únicamente por el monto vencido del capital, sea en operaciones al vencimiento o en las que se amortizan por dividendos, y solo desde la fecha de no pago hasta la fecha del día en que se efectúe el pago de la obligación. Esta tasa será la que resulte de aplicar un recargo de hasta el 10 % (0,1 veces) a la tasa que se encuentre vigente para la operación al momento de ocurrir la mora, según el número de días que hayan transcurrido desde la fecha de vencimiento hasta el pago de la misma”, señala el artículo 31 de esta resolución.

Estos son los montos:

Entonces, si es que Susana se demoró uno o dos días en cancelar, es decir, que lo hizo 5 de abril, ya le cobrarían mora y corresponde al 5 % de su deuda total. Por ejemplo, el 5 % de $ 131,02 resulta en $ 6,55.

Ahora, si se olvida por más tiempo y pasa un mes, ya se cobrará el 7 % y con esa deuda es $ 9,17. Y así mismo ocurre si pasan dos meses sin cancelar y ese interés puede llegar a $ 13,10.

Pero hay deudas más altas, señala David Castellanos, docente de la maestría en Finanzas y Gestión de Riesgos de la Universidad Andina Simón Bolívar.

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“La Superintendencia de Bancos es quien controla a los bancos y los recargos también por morosidad. Estos porcentajes de recargo por morosidad y por días no son arbitrarios, son temas normados. Si usted cancela su obligación no tiene ningún cobro adicional. Pero desde el primer día en que la obligación está vencida, comienzan a correr estos porcentajes. A veces las personas no pagan porque se olvidaron o tuvieron algún inconveniente en particular”, expresa Castellanos.

Otro caso es el consumo que Ana realizó con su tarjeta Pacificard. Aquí la fecha de corte son los 20 de cada mes y la máxima, sin recargos, el día 6 del siguiente mes. Ella realizó un consumo por $ 10,63. En su estado de cuenta también aparecen los porcentajes de mora. Asegura que hasta ahora ha cancelado a tiempo.

De acuerdo con datos de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), en enero de 2024 hubo una tasa de morosidad del 3,4 %. Y hay quince entidades financieras que tienen más del 3 %.

Amibank registra una tasa de morosidad del 19,2 %; Banco D-Miro tiene el 18,9 %; Banco Capital con 15,2 %; Banco del Litoral con el 10,6 % y Banco de Desarrollo con los Pueblos S. A. Codesarrollo con 9,2 %. Y luego continúan:

• Diners (5,9 %)
• Banco Solidario (5,7 %)
• Banco VisionFund Ecuador (5,7 %)
• General Rumiñahui (4,2 %)
• Banco Pacífico (4 %)
• Banco Pichincha (3,9 %)
• Banco de Loja (3,8 %)
• Banco del Austro (3,8 %)
• Banco Amazonas (3,6 %)
• Banco ProCredit (3,4 %)

Castellanos resalta la importancia de cancelar el valor total y no el mínimo, que es otro interés. “Es importante entender que en la tarjeta de crédito tiene diferentes formas de pago. Con el mínimo no está cubriendo toda la deuda. El usuario tiene que entender que ese monto está siendo financiado y ese dinero que no se paga carga un interés porque no lo está pagando. Sigue rotando y no es una adecuada práctica y comienza a volverse una bola de nieve”, indica Castellanos.

¿Cómo pagan los ecuatorianos?

Corriente: Al realizar una compra, el tarjetahabiente puede cancelar el monto total del consumo en la fecha de pago de la tarjeta, es decir, se obtiene un financiamiento sin intereses entre 15 y 45 días.

Rotativo: Cuando el tarjetahabiente, de acuerdo con su capacidad y preferencia de financiarse, puede realizar pagos parciales de sus cuotas de crédito, ya sea el pago mínimo o superior a este.

Diferido: Al realizar una compra, el tarjetahabiente puede diferir el monto total del consumo en varias cuotas según su preferencia, que comúnmente son de tres, seis, doce o más meses. Este tipo de pago podría incurrir en intereses.

Recomendaciones:

Castellanos aconseja no caer en mora y en caso de que sea inevitable, tratar que esto no se acumule.

1. Realizar un ordenamiento de las finanzas, es decir, priorizar aquellas que tienen un interés más alto.
2. Si la situación es complicada, recurrir al pago mínimo pocas veces y cancelar en el siguiente mes toda la deuda.
3. No cancelar la tarjeta de crédito justo en el último día de corte porque puede ocurrir que el sistema no funcione.
4. Enviar la morosidad porque afecta al score crediticio.

“Si yo me comienzo a atrasar va a generar que mi score o mi rango crediticio comience a reducirse. Hay que cuidar la salud financiera”, sugiere Castellanos. (I)

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