¿Qué es mejor: comprar a plazo o alquilar una casa?

Cuando se trata de tomar la decisión de dónde vivir es común debatir entre alquilar o hipotecar una propiedad.

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Ambas opciones tienen sus pros y sus contras, y es esencial considerar cuidadosamente tus circunstancias personales y financieras antes de tomar una decisión. En este artículo exploraremos en profundidad los factores clave que debes tener en cuenta al elegir entre alquilar o hipotecar, para que puedas tomar una decisión informada que se ajuste a tus necesidades y metas a largo plazo.

Hipotecar

Imagina que compras una casa valorada en $ 200.000, donde $ 40.000 (20 %) se abona como entrada, y los restantes $ 160.000 se financian con un préstamo hipotecario a 25 años con una tasa de interés fija del 11 %. Tu pago mensual de hipoteca sería de aproximadamente $ 1.600, incluyendo el seguro de desgravamen y seguro contra incendios-terremotos. Con cada pago, estás construyendo patrimonio y acercándote a ser dueño de tu casa.

Veamos los pros y los contras de hipotecar una propiedad:

• Pros - hipotecar:

1. Construcción de patrimonio: al hipotecar una propiedad cada pago mensual hacia la hipoteca te ayuda a construir patrimonio. A medida que pagas la hipoteca, aumenta tu equidad en la propiedad. Con cada pago mensual, tu deuda se reduce y tu patrimonio aumenta.
2. Estabilidad a largo plazo: la hipoteca te brinda estabilidad a largo plazo. Una vez que hayas pagado tu hipoteca por completo tendrás la seguridad de tener una vivienda propia. Además, tendrás la libertad de hacer mejoras en la propiedad y personalizarla según tus necesidades y gustos.

• Contras - hipotecar:

1. Responsabilidades financieras y costos adicionales: la hipoteca conlleva responsabilidades y costos adicionales. Además de los pagos mensuales de la hipoteca, debes considerar los impuestos a la propiedad, el seguro de la vivienda y los costos de mantenimiento. Estos gastos pueden variar según la ubicación y las características de la propiedad.
2. Falta de flexibilidad: al tener una hipoteca estás comprometido financieramente a largo plazo. Si tus circunstancias personales o laborales cambian y necesitas mudarte, puede ser más difícil vender la propiedad y transferir la hipoteca. También debes considerar la posibilidad de cambios en las tasas de interés y cómo podrían afectar tus pagos mensuales.

El que vende una propiedad está obligado por la ley a cancelar el impuesto a la plusvalía, pero en la práctica se compromete al comprador a cubrirlo

Alquilar

Si alquilas una casa valorada en $ 200.000 por $ 1.500 al mes (usualmente la regla de oro es que el alquiler suele ser entre el 0,75 % y 1 % del valor de la propiedad), no tendrás que preocuparte por los impuestos a la propiedad ni los costos de mantenimiento. Gran parte de las ventajas que se pueden gozar vienen atadas a que tan favorable son las cláusulas del contrato de arrendamiento. Esto te permite tener una idea clara de tus gastos mensuales y planificar tu presupuesto de manera más efectiva.

Analicemos los pros y los contras de alquilar una propiedad:

• Pros - alquilar:

1. Flexibilidad y movilidad: al alquilar tienes la flexibilidad de mudarte con mayor facilidad. Si tus circunstancias cambian o si deseas explorar diferentes áreas puedes terminar el contrato de alquiler y buscar otra propiedad sin la necesidad de vender una casa.
2. Menos responsabilidades financieras: al alquilar no tienes la carga financiera de una hipoteca. No eres responsable de los costos de mantenimiento y reparaciones de la propiedad, ya que eso recae en el propietario. Esto te brinda una mayor tranquilidad financiera y te permite tener un mejor control de tus gastos mensuales.

• Contras - alquilar:

1. Falta de construcción de patrimonio: al alquilar no estás construyendo patrimonio personal. Los pagos mensuales de alquiler se consideran gastos y no se invierten en una propiedad propia. A largo plazo, esto puede limitar tu capacidad para acumular riqueza y tener activos tangibles.
2. Restricciones en la personalización del espacio: como inquilino es posible que tengas restricciones en cuanto a la personalización y modificación de la propiedad. Por lo general, debes obtener el permiso del propietario para realizar cambios significativos en la vivienda, lo que podría limitar tu capacidad de adaptarla a tus necesidades y preferencias personales.

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Entonces: ¿cuál es la mejor opción?

1. Si buscas estabilidad a largo plazo y la posibilidad de construir patrimonio la hipoteca puede ser la opción adecuada para ti. Aunque tienes responsabilidades financieras adicionales, ser dueño de una propiedad te brinda seguridad y la oportunidad de invertir en tu propio activo.
2. Si valoras la flexibilidad y la movilidad, y no quieres lidiar con las responsabilidades financieras y los costos adicionales de ser propietario, el alquiler puede ser la mejor opción para ti. Puedes tener más libertad para cambiar de residencia según tus necesidades y preferencias.

Siempre es recomendable revisar varias opciones para poder deducir si la propiedad de interés está sobrevalorando el alquiler, y por lo tanto es más conveniente conseguir una hipoteca. O viceversa, dado el valor de la propiedad obtengo la mejor oferta alquilando, en vez de lidiar con un préstamo hipotecario.

Usualmente los valores de pagos mensuales suelen ser muy similares entre alquilar o hipotecar, pero en ciertos casos hay la posibilidad de encontrar arbitrajes sujetos a costos de oportunidad.

Recuerda que cada situación es única y es importante evaluar cuidadosamente tus metas financieras, tus circunstancias personales y tu capacidad económica antes de tomar una decisión final. (O)