¿Cuál es el perfil que se requiere para obtener un microcrédito en Ecuador?

Por tres cooperativas pasó Valentina González para buscar un microcrédito de $ 17.000 y en todas no cumplía el requisito de tener mínimo un año de aportaciones al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS).

La comunicadora corporativa de una empresa privada necesitaba ese dinero para cubrir las deudas que mantiene y hasta iniciar la compra de un vehículo. “Ahora me toca tener paciencia y controlarme en los gastos. Por un lado, también lo hacía para no estar tan apretada”, dice González, quien aspira a lograr esa estabilidad en aportaciones que requieren las instituciones bancarias.

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Un caso distinto es el de Landy Andrade, dueña de su negocio Bolos Gourmet Saga. Tiene dos años con el emprendimiento y ha tocado las puertas de casi todas las instituciones bancarias. Ella busca un microcrédito de $ 3.000 o $ 5.000 para comprar una máquina industrial que facilite su trabajo.

“Yo he intentado en todos los bancos. Ni siquiera te dan la oportunidad porque te piden requisitos extensos, por ejemplo, si estás casada, te piden que tu esposo también tenga un buen historial crediticio. Es como que el crédito también fuese para él y no me parece porque el crédito lo hago yo“, afirma Andrade, quien lleva cierto tiempo con un buen historial crediticio, pero reprocha que eso no sea suficiente para las instituciones bancarias.

Tanto González como Andrade buscaban un microcrédito, un tipo de préstamo que por lo general es más destinado a emprendedores y pequeños empresarios para el crecimiento de sus negocios. Los microcréditos están en el segundo segmento de mayor otorgamiento a nivel nacional en las cooperativas, después del consumo, con $ 3.979,52 millones de enero a noviembre de 2022, según cifras de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).

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Julio fue el mes donde más se destinó con $ 419,03 millones, seguido de agosto con $ 398,34 millones y septiembre con $ 397,87 millones. La cooperativa que más otorgó, de acuerdo con los datos de Asobanca, es Alianza del Valle con $ 598,73 millones; Cooprogreso con $ 345,62 millones y la Cooperativa de Ahorro y Crédito Fernando Daquilema con $ 209,69 millones.

En cuanto a los bancos es diferente. Aquí se destinaron $ 2.261,91 millones en microcréditos de enero a noviembre de 2022, convirtiéndose en el tercer segmento, luego de comercial y consumo. En octubre se concedió más capital con $ 229,92 millones y es Banco Pichincha, quien lidera con más del 50 %. Esta entidad facilitó $ 1.322,77 millones en microcréditos, seguido de Banco Solidario con $ 330,10 millones y Banco Guayaquil con $ 250,19 millones.

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La principal ocupación de quien busca acceder a un microcrédito, de acuerdo con bancos y cooperativas, es la de emprendedor o tener una pequeña empresa. Lo requieren precisamente para financiar un negocio.

Por ejemplo, en Banco ProCredit, mencionan que este crédito va otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, para financiar actividades de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por dichas actividades.

“Además, que por el tamaño de la actividad económica, se encuentre clasificado en el índice de microempresa”, dice María Soledad Castañeda, gerenta de Banca Empresas de Banco ProCredit, quien también detalla el perfil para acceder a ese crédito:

• Personas naturales, jurídicas y unidades familiares con ingresos mixtos del segmento microempresa, pertenecientes a los sectores de comercio, servicios, producción y agropecuario con ventas anuales menores a $ 100.000.
• Tener al menos un año de operación de la microempresa.

En la Cooperativa de Ahorro y Crédito CREA, la característica principal es ser emprendedor, dice el gerente general Patricio Barzallo. “El microcrédito está destinado al emprendimiento y a las pequeñas empresas en formación. Es una modalidad de financiamiento para dar capital a los proyecto productivos”, indica y agrega que este segmento representa el 43,90 % en la cooperativa.

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Barzallo explica que se analiza el perfil del solicitante y la entidad levanta la información. Por ejemplo: si se trata de ganadería, representantes de la cooperativa acuden hasta el sitio para ver el terreno o si se trata de una tienda, ver productos en stock y la rentabilidad para pagar la deuda.

“No existe un estándar... una taxista puede ser también. Lo que se ve es el ingreso que tenga la persona, menos los gastos, que por lo general consume el proyecto, ahí nos sale ese resultado y vemos cuánto puede pagar la cuota”, señala Barzallo.

En esta cooperativa es necesario un garante y se aplica una tasa de interés del 16 % al 17 %, con un monto que va desde los $ 1.000 hasta los $ 200.000 a un plazo máximo de nueve años. “Es un crédito caro por el riesgo que tiene”, dice Barzallo, quien se refiere a los datos del Global Entrepreneurship Monitor Ecuador sobre que un emprendimiento, por lo general, no sobrepasa el umbral de 42 meses.

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CREA tiene presencia en las provincias de Azuay, Cañar, Pastaza, Morona Santiago, Chimborazo, Tungurahua, Pichincha y hace poco entraron en la ciudad de Guayaquil. Tienen un bajo indicador de riesgo del 1,90 %.

En tanto, en la cooperativa Cacpey Yantzaza tienen un manejo similar. Ellos también visitan al emprendedor, sea que tenga una tienda, farmacia o incluso un negocio en carreta, asegura su gerente, Gonzalo Morocho.

“Los asesores hacen un levantamiento de información, un presupuesto de ingresos y gastos”, indica Morocho, quien señala que los montos van de $ 100 a $ 100.000 con una tasa de interés del 14,5 % al 17 %. El plazo es desde seis meses hasta ocho años.

El acceso a este microcrédito en Cacpey también es para quienes residen en el extranjero. “Tenemos algunos socios que son migrantes y dejan haciendo a través de poderes y cancelan con transferencias en el exterior”, apunta.

En Cacpey, el 42 % son microcréditos y el 58 % de consumo y funciona en Zamora, Loja y Quito de manera presencial, pero el acceso es a nivel nacional, según Morocho.

“El microcrédito ha ido incrementando un porcentaje bastante acelerado, a veces las personas prefieren al consumo por la tasa de interés, sin embargo, emprendedores aplican al microcrédito por las facilidades. Tenemos una proyección de crecimiento”, apunta Morocho. (I)