Estas son las diez provincias con mayor nivel de ‘score’ crediticio en Ecuador, por lo que sus habitantes son mejores candidatos a que les aprueben un préstamo bancario

Financiar un viaje o estudios, cubrir tratamientos médicos, comprar una casa o un auto son algunos de los motivos por los que los ciudadanos buscan acceder a créditos bancarios en Ecuador.

Y en ese trayecto es muy valioso saber si esa persona es apta para calificar en el préstamo, lo cual se mide con el score crediticio, que es uno de los elementos que analizan las instituciones financieras.

El score es un puntaje cuyo valor va de 1 a 999, y el proceso lo realizan los burós de crédito. Con ese puntaje se identifica la probabilidad de que la persona tenga un incumplimiento en su crédito, explica Marco Rodríguez, presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).

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Mientras más alto sea el puntaje del score, la probabilidad de incumplimiento es menor, y así al revés, es decir que, cuando se acerca a 1, esa posibilidad es mayor. “Eso significa que, cuando se pagan puntualmente las deudas, el score será más alto, cercano a 999 puntos. Mientras que, si no se pagan puntualmente, el score se deteriorará”, dice Rodríguez.

Jacqueline Peñaherrera es madre de dos niños. En su hogar solo trabaja su esposo, pero como este ya tiene otras deudas, ella decidió buscar un crédito. Consultó su score y resultó en 830, por lo cual fue a las entidades bancarias, pero le negaron un préstamo.

“Me pedían un representante, por ejemplo, a mi esposo, y él no quiso; entonces, no se pudo. Igual un crédito ayuda bastante. Además, pedían otros requisitos”, dice la mujer, que vive en Guayaquil.

El puntaje de Jacqueline, según Aval Buró y la Superintendencia de Bancos, está en el rango de clientes que en su historial crediticio presentan pocos o ningún atraso en los últimos 36 meses. Este rango es de 689-999.

Mientras que el rango de 377 a 689 es para los que presentan atrasos en pagos durante los últimos 36 meses. Y del 1 al 377 es cuando hay reiterados atrasos por ese mismo periodo. “El score de crédito muestra el comportamiento de pago de los clientes, mas no la mora del sistema”, dicen las entidades.

El analista económico Héctor Delgado indica que cada institución financiera tiene sus políticas de crédito y no solo se basan en el score. “También analizan la capacidad de pago, nivel de endeudamiento, número de operaciones activas, garantías y montos máximos solicitados. Por ejemplo, hay instituciones que dentro de sus políticas se debe cumplir con un score mínimo de 600-700 puntos; asimismo, se realizan segmentaciones y productos diferenciados dependiendo del score del cliente”, señala Delgado.

Lo que en la práctica se hace es que, dependiendo del score, se realizan campañas de preaprobaciones, dice Delgado, otorgando montos que hayan sido ya manejados por el cliente y que pueda demostrarse en los movimientos de cuentas o declaraciones. “Los bancos evalúan lo que se denomina ‘las 4 C de crédito’: capacidad de pago, condiciones de la operación, colateral (garantías) y carácter del cliente”, argumenta el analista.

De acuerdo con Asobanca, Imbabura es la provincia que registra el mayor promedio de score. El puntaje es de 905 y se trata del comportamiento de pago de las empresas, recalca Asobanca. Las cifras corresponden de enero a septiembre de 2023.

Para Delgado, esto significa que el riesgo de otorgar un crédito en esa provincia es muy bajo, lo cual refleja una muy buena cultura de pago y de no sobreendeudamiento.

Criterio que comparte Diego Cueva, director de la Maestría en Finanzas de la UTPL (Universidad Técnica Particular de Loja), quien menciona que ahí se evidencia la puntualidad. “Tienen una buena gestión de sus deudas y probablemente tengan acceso a mejores condiciones de crédito. Existe un mejor análisis de las instituciones al otorgar un crédito, lo cual permite mantener niveles altos de score”, apunta Cueva.

La demás provincias con un promedio de score alto son Cotopaxi con 896, Pichincha con 882, Tungurahua con 848, Los Ríos con 840, Cañar con 839, Santa Elena con 836, Santo Domingo de los Tsáchilas con 830, Azuay con 827, y en décimo lugar está El Oro con 824 puntos.

Y el listado continúa con Manabí con 823, Orellana con 820, Bolívar con 819, Guayas con 816, Sucumbíos con 811, Esmeraldas con 808 y Chimborazo con 803. Y ya en el rango de los 700 aparecen Napo con 799, Morona Santiago con 796, Loja con 793, Carchi con 789 y Zamora Chinchipe con 774.

En el segundo nivel está una provincia, que es Pastaza, con 658 puntos de score. Esto significa que está en la franja de clientes que en su historial crediticio presentan algunos atrasos en los últimos 36 meses.

De acuerdo con Cueva, esto es un nivel moderado, lo cual no implica necesariamente atrasos en los pagos, pero podría indicar que hay un cierto nivel de riesgo crediticio en esa provincia. “Esto puede darse por la existencia de atrasos en pagos o un uso más alto del crédito disponible que puede alterar los niveles de score”, explica.

Delgado dice que la probabilidad de no pago de los ciudadanos en esa provincia es mayor a otras, pero que tampoco se los puede calificar de “malos pagadores”.

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“Hay que tener en consideración que las provincias más grandes tienen mayores posibilidades de atomizar el riesgo (no concentración)”, sostiene Delgado.

En resumen, para Rodríguez, estos puntajes evidencian que el score de crédito de los ecuatorianos ha mejorado y se muestra una recuperación en la participación al cumplir puntualmente con sus obligaciones.

“A septiembre de 2023, los clientes con la mejor calificación de crédito, es decir, que tienen un puntaje entre 689 y 999 puntos, alcanzaron los 71,38 %, mientras que a septiembre de 2022 ese porcentaje llegó a 65,36 %”, detalla Rodríguez.

¿Qué otros requisitos se consideran?

Rodríguez indica que el score no es el único requisito por considerar a la hora de entregar un crédito; también hay otros factores ligados a la administración técnica del riesgo de crédito, como por ejemplo el entorno de cada persona, esto es, ingresos, otras obligaciones crediticias, el carácter de pago, la garantía, el plazo del crédito y el destino del crédito.

“Sin embargo, el acceso a crédito, durante los primeros nueve meses del año, no se limita exclusivamente a clientes que presentan una calificación de crédito alta; incluso clientes con puntajes bajos o que no tienen un score también obtuvieron acceso a crédito, demostrando que la banca privada promueve el financiamiento de aquellos clientes con situaciones financieras más desafiantes, y fomenta a su vez la inclusión financiera y una mayor bancarización”, dice el ejecutivo.

El último reporte de la Radiografía del Crédito (Asobanca y Aval Buró a noviembre de 2023) revela que nuevos clientes accedieron a un crédito en el sistema bancario por primera vez entre enero y septiembre de 2023. “Estas personas acceden a financiamiento aún sin tener un historial crediticio y lo van construyendo a partir de ese momento”, opina.

Entre enero y diciembre de 2023, la cartera de crédito cerró en $ 42.129 millones, esto es, un crecimiento de 9,2 % comparado con diciembre de 2022, según Asobanca.

Deterioro del ‘score’

Delgado explica que un score crediticio se puede deteriorar por varios factores, como por ejemplo tener poco historial crediticio, utilizar todo el cupo de la tarjeta de crédito, tener atrasos en el pago tanto en el sector financiero como comercial, realizar refinanciamiento y/o reestructuraciones de deuda.

“Además, si una persona no ha contraído anteriormente una deuda, el score lo castiga dándole una calificación no tan alta, dado que no se tiene un ‘récord crediticio’; por lo que siempre se sugiere contraer deuda para ir construyendo un buen score”, asegura Delgado.

Mientras que Cueva señala que un score en el rango de 1 a 377 es extremadamente bajo y generalmente refleja un historial crediticio muy problemático, provocado por varios aspectos, entre ellos el incumplimiento prolongado, la alta cartera vencida, quiebras y otros que fueron nombrados por Delgado.

Cueva añade que, para llegar a un deterioro, no es tan inmediato. “No ocurre después de un solo pago atrasado, sino como resultado de un patrón consistente de mal manejo del crédito a lo largo del tiempo” aclara.

Cueva finalmente indica que para el cálculo del score de crédito se utiliza información de los últimos tres años y se actualiza de manera mensual, “en donde se incluyen préstamos con instituciones financieras públicas o privadas, cooperativas o mutualistas, deudas con tarjetas de crédito, créditos en casas comerciales o en concesionarios automotrices”. (I)

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