¿Puedo sacar mi dinero antes de que se cumpla el tiempo acordado de mi póliza a plazo fijo? ¿Hay penalidad?

Un depósito a plazo fijo es una de las inversiones que las personas pueden hacer en los bancos. Una forma de inversión o ahorro que gana popularidad.

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El mecanismo consiste en depositar un monto de dinero específico en una cuenta de plazo fijo, que implica la firma de una póliza con reglas específicas, como el tiempo mínimo que el valor debe quedar congelado para que gane un rédito, es decir, una renta, utilidad o beneficio renovable que rinde un capital.

También se acuerda la tasa de interés que la institución financiera (banco, cooperativa o mutualista) va a reconocer de cumplirse el lapso acordado.

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Hay entidades financieras que exigen el congelamiento de un monto mínimo que va desde 100 dólares. Y lo que reconocen de interés depende del valor y del tiempo que se mantenga.

Los bancos y cooperativas reinvierten ese dinero y así obtienen más capital para otorgar préstamos. Hay una auge de la cantidad de dinero que se coloca a plazo fijo en Ecuador. El total se duplicó entre enero de 2019 y el mismo mes de este 2024, cuando estos depósitos en los bancos privados pasaron de 10.589,41 millones de dólares a 20.012,33 millones de dólares.

En las entidades de la economía popular y solidaria (cooperativas y mutualistas) los depósitos a plazo fijo pasaron de 5.871,88 millones de dólares en enero de 2019 a 14,440,81 millones de dólares en enero de 2024: más del doble.

Las letras pequeñas del contrato

En la práctica, sí se puede retirar el dinero depositado en una póliza a plazo fijo antes del tiempo acordado, pero hay que tomar en cuenta que no se recibirá el rédito esperado, ya que este valor se ajustará según el tiempo que finalmente estuvo el dinero congelado.

Lo que puede ocurrir es que, dependiendo del contrato, la entidad financiera podría no dar un interés de un tiempo determinado.

Este escenario depende del tiempo en que se retira el dinero a plazo fijo, del monto total, de las políticas de la institución financiera y del detalle de cada producto que ofrecen las instituciones financieras. El ajuste se hace en los intereses.

Por ello, es importante que cada cliente pregunte y lea el contrato de la póliza para conocer los efectos de retirar el dinero antes del tiempo acordado.

Y lo que tomará también la devolución anticipada. Todo eso se debe preguntar y ver en el contrato antes de firmar.

El sitio web de Fiduvalor, una consultora de inversiones, indica que retirarse antes de que finalice el plazo del certificado de depósito generalmente tiene una penalidad de entre 3 % y 4 %, dependiendo de la institución financiera.

“Cuando se emite un certificado de depósito, hay que fijarse en los términos a los que se está inscribiendo, incluidas las multas por retiro anticipado. Estos cargos pueden significar la pérdida de intereses, lo que puede ser fatal si incurres en un cargo por retiro anticipado antes de que se acumulen los intereses”, señala.

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La recomendación es cerciorarse de todas las implicaciones del contrato antes de la firma y del congelamiento del depósito.

El impacto específico ya dependerá de cada uno de los productos que ofrecen las instituciones financieras. De ahí que los clientes pregunten y planteen los distintos escenarios posibles y las implicaciones sobre el capital congelado en la cuenta a plazo fijo. (I)